Açık bankacılık nedir, KOBİ’ler için neden önemlidir?

eLogo Genel Müdürü Başak Kural, ezber bozan iş yapış şekillerinden biri olan dijitalleşen finansal servislerden ve açık bankacılık konusundan bahsettiği yazısıyla Logo Blog’da.

Açık Bankacılık nedir? Dijitalleşen finansal servislerde biz neler yapıyoruz? 

Dijitalleşen finansal servisler, ekonominin hızla dijitalleştiği günümüzde en önemli unsurlarından biri haline gelmiş durumda. Tarih boyunca daima ekonominin gelişiminin önemli bir parçası, belki de en önemli parçası ticaret yapış şekilleri ve bunların yöntemleri üzerine oldu. Değiş tokuştan parayı kullanmaya, görmediğimiz hesabımızdaki paraları harcamayan kredi kartı gibi finansal enstrümanlardan dijital paraya ve bunların hareketine doğru değişen bir dünyadayız. 

Hızla değişen dünyada dijital iş süreçleri ile beraber finansal teknolojiler alanındaki müşteri ihtiyaçları ve iş süreçleri de oldukça hızlı değişiyor. Artık banka şubelerine hiç uğramadan, temel bankacılık işlemlerinden kredi süreçlerine kadar birçok bankacılık işlemini ekranlar üzerinden gerçekleştirebiliyor.

Tüm bu değişim sürecinde artık müşteriler, bankalarını seçerken güven kadar deneyime de önem veriyor. Yani, finans kurumuyla kolay ve kullanışlı bir kanal aracılığıyla bağlantı kurabilecekleri, işlerini hızlıca belki de tek ekrandan halledebilecekleri çözümler arıyorlar. 

“Açık Bankacılık” kavramı da tam bu noktada ortaya çıkıyor.

Açık Bankacılık nasıl tarif edilebilir?

Bankalar; mevduat, ödeme ve kredi işlemleri gibi temel bankacılık işlevlerini müşterilerine kendilerine ait olan şubeler gibi geleneksel kanallar üzerinden halihazırda sunarken, Teknolojinin ilerlemesi ile beraber bu hizmet kanalları ATM, çağrı merkezi, internet bankacılığı ve mobil bankacılık uygulamaları olarak genişledi. Geleneksel bankacılıkta bankaların tamamen kendi kontrollerindeki kanallardan hizmet vermesinin en önemli sebebi de güvendi. Çünkü temelde müşterinin emanet ettiği para korunur ve işletilir. Güven faktörü ön planda olduğundan bankalar müşterilerinin bankacılık hizmetlerine erişimini sadece kendi yönettikleri kanallar aracılığı ile mümkün kılmışlardı. 

Ancak hızla dijitalleşen süreçler, güvenlik teknolojisindeki gelişmeler ve son kullanıcıların artan beklentileri, artık bankaların finansal hizmetlerine üçüncü partilerin uygulamalarından ulaşmayı da bir nevi zorunluluk haline getirdi. Müşteriler, bazen bankacılık kanalları yerine kullandıkları telefon veya sevdikleri sadakat uygulaması üzerinden bankacılık hizmetlerine erişmek istiyorlar. Birden fazla banka ile çalıştıkları durumda ise bu bankalardaki hesaplarını tek uygulamadan yönetmek de isteyebilirler. İşte bu şekilde artan talepleri karşılamak için temel bankacılık hizmetlerinin, bankalar tarafından kendileri haricindeki partilere uygun güvenlik önlemleri çerçevesinde açılabilmesi “Açık Bankacılık” kavramı olarak tanımlanabilir. 

Açık Bankacılık ile KOBİ’lere sağlanan katma değerler neler?

Bugün için ticari bir süreci ele aldığımızda, ticarete ait fatura veya makbuzun oluşturulmasından sonra mutabakatı söz konusu. Mutabakat da yapıldıktan sonra ödemenin alınması/tahsilatın yapılması ve bu işlemin de bir şekilde muhasebesel iz düşümünün oluşturulması gerekli. 

İşte biz de tam burada, yenilikçi ve kullanıcı dostu çözümlerimizle devreye giriyoruz. Finansal e-servisler şirketi olma vizyonumuzun önemli bir parçası da müşterilerimize bu iş köprülerini sunarak hayatlarını kolaylaştırmak.

eLogo olarak kullanıcılarımıza finansal süreçlerinde, e-Belge’nin oluşturulmasından, mutabakatın yapılıp tahsilatın alınarak, muhasebe kaydının oluşturulmasına kadar uçtan uca çözümler sunarak; ticari faaliyetlerini dijital ortamda tamamlayabilmeleri üzerine çalışıyor, bu doğrultuda çözümlerimizi geliştiriyor ve KOBİlere katma değerler sağlıyoruz.

Müşterilerimize sunduğumuz ve sunacağımız akıllı finansal çözümlerimizle beraber 4 ana başlık altında katma değer sağlamayı hedeflediğimizi paylaşabiliriz.

1. Operasyonel yükü ortadan kaldıracak uygulama ve çözümlerimiz:

• Connect Bankacılık Uygulaması/e-Ekstre
• Akbank Bankacılık Uygulaması

Logo ERP ürünleri ile tam entegre çalışan bankacılık entegrasyon uygulamalarımız sayesinde işletmelerin günlük iş hayatında operasyonel yüklerini azaltarak verimliliklerini artırmayı hedefliyoruz.

2. Tasarruf sağlatacak çözümlerimiz:

• SGK Teşvik ürünümüz

SGK Teşvik ürünümüz ile SGK Teşvik uygulamamız ile işletmelere SGK teşviklerinden doğru zamanda doğru teşvik maddeleri üzerinden yararlanma fırsatı sunarak, mevcut ya da geçmiş dönem teşviklerini eksiksiz hesaplıyor ve çalışan maliyetinden tasarruf sağlamalarına yardımcı oluyoruz.

3. Nakit akışı iyileştirmesine yardımcı olacak ödeme/tahsilat çözümlerimiz:

• e-Tahsilat,
• SoftPOS
• Çek/Fatura İskonto Uyg.
• Figopara Uyg.

Türkiye’de şirketlerin ortalama ömrünün 12 yıl olduğu ve kapanan her 4 şirketten birinin iflas ettiği İstanbul ve Ankara Ticaret Odaları tarafından daha önce paylaşıldı. Kapanan şirketlerin en önemli sorunu nakit akışı sorunu olup, geciken veya yapılmayan tahsilatlar nakit akışı sorunun başlıca sebebi olarak bilinmekte. Bu noktada eLogo olarak geliştirdiğimiz çözümlerimizle beraber işletmelerin tahsilat süreçlerini kolaylaştırırken, alacaklarının vadesini kısaltmalarına, borçlarının da vadesini uzatmalarına yardımcı oluyoruz.

4. Finansman çözümleri alanındaki çalışmalarımız:

• e-Belge aktarım projeleri (e-Fatura/e-Defter)
• ERP içi kredi teklif kurgusu

İçerisinde olduğumuz pandemi dönemi nakde/finansmana ulaşmayı oldukça önemli bir hale dönüştürdü. Geliştirdiğimiz yenilikçi finansal e-servislerle işletmelerin kendi rızaları (KVKK uyumlu) doğrultusunda e-Fatura/e-Defter gibi GIB onaylı ticari belgelerini krediye konu olmak üzere ilgili finans kuruluşuna aktarmak üzere çalışmalarımızı ilerletiyoruz. Aynı zamanda Logo ERP çözümleri üzerinde çalışacak AI kurgularla işletmelerin borç–alacak dengesinde hangi dönemde ek kredi ihtiyacı duyacağını önden tahminleyerek, bu dönem için proaktif olarak finansman sürecini de başlatmak üzere proje geliştirme çalışmalarımıza da başladık.

Açık Bankacılık konusunda ülkemizde yaşanan gelişmeler

Regülasyon tarafında da Açık Bankacılık özelinde ülkemizde ve globalde ciddi değişimler yaşanıyor. Avrupa Birliği standardı olarak kabul edilen PSD1’in Türkiye yansıması olan ve 2013 yılında yürürlüğe giren 6493 sayılı Kanun kapsamında, ülkemizde ilk defa ödeme sistemler alanında, ödeme kuruluşu ve elektronik para kuruluşu kavramları tanımlanmıştı ve bugün fintek (finansal teknoloji) olarak isimlendiğimiz birçok şirket kurulmuştu. 

PSD1 sonrasında 2018 yılında AB’de PSD2 standartları yürürlüğe girdi. Bu doğrultuda PSD2 standartlarına uyum amacıyla ülkemizde de 6493 nolu yasada belli başlı güncellemeler yapıldı. Yapılan güncellemelerle beraber;

• BDDK’ya bağlı olarak faaliyet gösteren ödeme kuruluşları ve e-Para (PF) şirketleri BDDK’dan alınarak Merkez Bankasına bağlandı. 

• Bir diğer yenilik de, Hesap Bilgisi Servis Sağlayıcısı ve Ödeme Başlatıcı Servis Sağlayıcısı tanımları oldu. Bu iki yeni tanım ile beraber artık hesap bilgisi ve bankacılık işlem bilgileri banka sahipliğinden çıkarılarak müşterinin sahip olduğu bir yapıya çevrildi ve müşterinin istediği platformlardan bu bilgilere ulaşabilmesinin alt yapısı oluşturuldu. 

• • • Artık tek bir platform üzerinden tüm kredi kartı harcama detayları takip edilerek birçok farklı bankadaki toplam kredi kartı harcaması belirlenen miktarın üzerine çıktığında uyarı oluşturulabilmesi gibi iş modelleri oluşturulabilecek. Bu işlemleri de “Hesap Bilgisi Servis Sağlayıcısı – AISP” şirketleri gerçekleştirebilecek.

Regülatif gelişmelerin yanı sıra sektörel anlamda da ciddi değişimler yaşanmakta. Bunlardan en günceli olarakta FAST sisteminin 18 Aralık 2020 tarihinde TCMB tarafından devreye alınması olarak değerlendirebiliriz. FAST olarak isimlendirilen altyapı üzerinden pilotta 11 banka ile 1.000 TL üst limit dahilinde 7/24 para transferi yapılabilecek. Aynı zamanda FAST Sistemi ile birlikte, IBAN numarası olmadan, telefon numarası, kimlik numarası veya e-posta adresi gibi bilgiler kullanılarak da 24 saat ödeme yapılabilecek (Kolay Adresleme Sistemi) 

Ödeme tarafındaki bir diğer gelişme de SoftPOS kapsamında yaşanıyor. Zaman içerisinde kredi kartı ile tahsilat süreçlerinde fiziki POS’ların yerini öncelikle temassız ödemelerin, sonrasında da mobil POS’ların aldığını gözlemledik. Bununla beraber e-ticaret altyapısındaki gelişmelerle beraber bu alanda sanal pos altyapısı ile dijitalde ödemelerin alınması süreçleri de paralelde ilerledi. Son dönemde ise artık akıllı telefon ve tabletler üzerinden kredi kartı ile tahsilatların alındığı süreçleri deneyimliyoruz. Bu ürünlerde genel olarak SoftPOS veya GİB’in isimlendirdiği şekilde “Güvenli Mali Uygulama” ürünleri olarak değerlendirilebilir. 

Başak Kural

eLogo / Genel Müdür